Kredit Voraussetzungen: Diese Kriterien müssen Sie erfüllen

1. Kredit Vorraussetzungen verständlich erklärt

Glaubt man der Kreditwerbung, so sind Finanzierungen leicht zugänglich und für nahezu jedermann zu haben. Doch ganz so schnell erfolgt die Kreditvergabe dann doch nicht. Die Banken sind zur Vergabe eines Kredits nur bereit, wenn der Antragsteller eine ganze Reihe an Voraussetzungen erfüllt.

Ausgangssituation

Die meisten Interessenten können nicht nachvollziehen, wie Banken bei der Vergabe ihrer Darlehen vorgehen. Oft werden Kreditanträge mit großem Bangen gestellt, d.h. es wird gehofft, dass sich die Bank am Ende zur Kreditvergabe bereiterklärt.

Besser ist es jedoch, wenn ein Antragsteller genau weiß, auf welche Dinge die Bank achtet. So fällt es leichter, die Aussichten auf Erfolg einzuschätzen. Außerdem ist es möglich, sich besser vorzubereiten und einen Kreditantrag einzureichen, der keine Fragen offen lässt und somit das Risiko einer Ablehnung minimiert.

Im Grunde ist es gar nicht so schwierig, die Kredit Voraussetzungen der Banken zu verstehen. Nachfolgend wird erläutert, worauf Geldinstitute im Rahmen der Kreditprüfung achten. Anhand der Checkliste kann jeder Interessent einen Vergleich vornehmen und selbst prüfen, ob er sämtliche Anforderungsmerkmale erfüllt und ob ggf. Schwachstellen existieren.

Alter

Für die Kreditaufnahme gilt ein Mindestalter von 18 Jahren. Dies hat einen guten Grund, denn erst ab diesem Alter gelten Menschen in Deutschland als geschäftsfähig. An jüngere Menschen dürfen die Banken schon aus rechtlichen Gründen keine Kredite vergeben. Selbst bei Krediten für Auszubildende oder Schüler wird eine Volljährigkeit des Kreditnehmers vorausgesetzt.

Nicht nur ein junges, sondern auch ein hohes Alter kann bei der Kreditaufnahme zum Hindernis werden. Vor allem bei Finanzierungen mit hohen Kreditbeträgen, wie beispielsweise der Baufinanzierung, haben fast alle Banken eine Altershöchstgrenze definiert. Hiermit möchten sich die Geldinstitute vor einem Ableben des Kreditnehmers absichern. Sollte er nämlich während der Laufzeit sterben, ist die Rückzahlung gefährdet.

Wohnsitz

Ein fester Wohnsitz in Deutschland ist eine weitere Voraussetzung für die Kreditaufnahme. Hiermit möchten die Geldinstitute sicherstellen, dass sie den Kreditnehmer jederzeit erreichen und ggf. auch belangen können.

Bei der Finanzierung von Immobilien, die als Kapitalanlage dienen, geht so manche Bank noch einen Schritt weiter. Sie setzt voraus, dass der Kreditnehmer innerhalb einer akzeptablen Entfernung (z.B. Radius um den Wohnort von 200 Kilometern) vom zu finanzierenden Objekt wohnt, damit er sich im Bedarfsfall um das Objekt kümmern kann.

Arbeitsverhältnis

Handelt es sich beim Antragsteller um einen Arbeitnehmer, kommt dem Arbeitsverhältnis eine große Bedeutung zu.

Probezeit: Der Antragsteller sollte sich nicht mehr in der Probezeit befinden. Sie verkörpert ein großes Risiko, der Arbeitnehmer könnte nämlich vergleichsweise schnell seinen Job und somit auch sein Einkommen verlieren.

Befristung: Ebenso können befristete Arbeitsverhältnisse ein Ausschlusskriterium darstellen – zumindest wenn die geplante Finanzierungsdauer die vorgesehene Beschäftigungsdauer übersteigt. Außerdem gibt es Banken, die bei befristeten Arbeitsverhältnissen grundsätzlich keine Kredite vergeben.

Einkommen (Arbeitnehmer)

Das Einkommen zählt zu den wichtigsten Voraussetzungen für die Kreditvergabe. Nur ein ausreichend hohes Einkommen garantiert der Bank, dass sich ein Kreditnehmer in der Lage befindet, den Kreditbetrag zuzüglich Zinsen zurückzuzahlen.

In Deutschland wird das Einkommen durch Addition der verschiedenen Einkunftsarten ermittelt. Einkünfte können beispielsweise aus Zinserträgen, Mieteinnahmen oder Unterhaltszahlungen stammen. Viele dieser Einkunftsarten werden von den Banken jedoch nicht berücksichtigt, primär achten sie darauf, dass Einkünfte aus nichtselbständiger Arbeit erzielt werden, d.h. der Kreditnehmer sollte einer geregelten Tätigkeit nachgehen, aus der er einen Lohn oder ein Gehalt bezieht.

Das gegenwärtige Einkommen ist anhand so genannter Einkommensnachweise zu belegen. Die meisten Banken möchten die letzten drei Lohn- oder Gehaltsabrechnungen sehen. Beamte müssen wiederum ihre letzte Bezügemitteilung vorlegen. Einige Institute gehen noch einen Schritt weiter, indem sie ergänzende Kontoauszüge sehen möchten. So können sie den Lohn- oder Gehaltseingang nachvollziehen und zugleich sicherstellen, dass keine Lohn- oder Gehaltspfändung vorliegt.

Einkommen (Selbständige)

Selbständige können ihren Verdienst nicht anhand von Lohn- oder Gehaltsabrechnungen nachweisen. Stattdessen gilt es Geschäftsabschlüsse (Bilanzen oder Einnahmeüberschussrechnungen) und Einkommensteuerbescheide vorzulegen. Weil ein einzelner Abschluss meist wenig über die Nachhaltigkeit des Einkommens aussagt, ist es nicht ungewöhnlich, dass es die besagten Dokumente für die vergangenen drei Jahre einzureichen gilt.

Dass so viele Banken keine Kredite für Selbständige anbieten, liegt am hohen Prüfungsaufwand der Unterlagen. Außerdem unterliegen die Einkommen oft hohen Schwankungen, was die Geldinstitute zusätzlich verunsichert.

Bonität

Die Bonität beschreibt die Kreditwürdigkeit, d.h. je besser die Bonität, desto eher sind Banken zu einer Kreditvergabe bereit. In der Bevölkerung ist der Irrglaube verbreitet, Geldinstitute würden die Bonität ausschließlich auf Basis der Schufa Auskunft ermitteln. Dies ist jedoch falsch, tatsächlich berechnet jede Bank die Bonität ihrer Kunden ganz unterschiedlich – vorrangig auf Basis von Einkommen, Vermögenssituation und Alter.

Eine Abfrage der Schufa sowie ggf. ergänzender Datenbanken soll zusätzliche Sicherheit verschaffen. Schufa und Co können nämlich Hinweise auf weitere Kreditverbindlichkeiten, Probleme bei der Rückzahlung von Krediten oder der Begleichung anderer Verbindlichkeiten sichtbar machen. Solch negative Signale führen fast immer zur Ablehnung des Kreditantrags.

Kreditsumme und Kreditraten

Banken legen großen Wert darauf, dass sich Kreditnehmer mit ihren Finanzierungen nicht übernehmen. Die Kreditsumme muss daher im Rahmen der jeweiligen finanziellen Möglichkeiten liegen. Dasselbe gilt für die Höhe der Kreditraten, die unter Berücksichtigung zur Verfügung stehenden Einkommens nicht zu hoch bemessen sein dürfen. Ein Auszubildender könnte mit seinem Einkommen kaum die Anschaffung eines Mehrfamilienhauses stemmen. Jede Bank würde solch eine Finanzierung ablehnen, jedoch der Vergabe eines Kfz-Kredits durchaus zustimmen.

Interessenten sollten sich daher genau überlegen, welche Monatsraten sie sich zutrauen und mit ihrem Einkommen sicher stemmen. Im Zweifelsfall ist es immer besser, lieber eine etwas niedrigere Rate zu wählen und somit der Bank eine gesunde Selbsteinschätzung der persönlichen Finanzen zu signalisieren.

Sicherheiten

Ohne Sicherheiten gibt es keinen Kredit, denn keine Bank geht es ein unkalkulierbares Risiko ein. Allerdings wird der Begriff Sicherheit oft falsch verstanden. Die Zeiten, in denen Wertsachen bei der Bank als Kreditsicherheit hinterlegt wurden, sind schon lange vorbei. Die wichtigste Sicherheit bei der Kreditfinanzierung ist heute das Einkommen. Je größer und nachhaltiger das Einkommen, desto eher wird eine Finanzierungszusage erteilt.

Allerdings gibt es Kredite, bei denen das Stellen ergänzender Sicherheiten möglich oder sogar zwingend erforderlich ist. Dies trifft ganz besonders für die Baufinanzierung zu. Die Immobilie dient als Sicherheit für den Kredit. Zur Absicherung wird eine Grundschuld oder Hypothek in das Grundbuch der Immobilie eingetragen. Des Weiteren ist es in besonderen Fällen möglich, Kredite mit Kapitallebensversicherungen, Wertpapierdepots oder auch Bürgschaften zu besichern.

Eigenes Handeln

Eine weitere Voraussetzung für die Kreditaufnahme ist das eigene Handeln. Darunter ist zu verstehen, dass der Antragsteller den Kredit für sich selbst beantragt. Es ist nicht möglich, einen Kreditantrag im Namen einer anderen Person zu stellen, selbst wenn der Kreditbetrag im Anschluss auch an diese Person fließt. Gerade beim Ratenkredit, der sich komfortabel online beantragen lässt, ist dieser Punkt wichtig – jeder Interessent muss seinen Kreditantrag selbst stellen.

Allerdings ist dieser Punkt nicht als Beschränkung des Verwendungszwecks zu verstehen. Die meisten Ratenkredite sehen keine Zweckbindung vor, d.h. nachdem der Kredit ausgezahlt wurde, entscheidet der Kreditnehmer selbst, wofür er das Kapital verwendet.

Tipps

Es gibt Wege und Möglichkeiten, um die Aussicht auf den Erhalt eines Kredits zu steigern. Die folgenden Tipps können dabei helfen, trotz erschwerter Umstände eine Kreditzusage zu erhalten.

Chancen mit Mitantragsteller erhöhen: Bei einer knappen Bonität droht eine Ablehnung der Kreditanfrage. Findet sich ein Mitantragsteller, der über eine bessere Bonität verfügt, steigen die Chancen auf den Erhalt des Kredits sehr deutlich. Allerdings muss sich die weitere Person der Verantwortung ihrer Entscheidung bewusst sein, d.h. im Ernstfall ist sie zur Rückzahlung des Kredits verpflichtet.

Bestehende Kredite pünktlich zahlen: Bereits vorhandene Kredite müssen die Bonität nicht zwangsläufig verschlechtern. Allerdings ist eine tadellose Rückzahlung wichtig. Sollten die Ratenzahlungen ausbleiben, drohen womöglich entsprechende Vermerke in der Schufa Auskunft sowie ggf. weiterer Datenbanken. Solche Einträge schaden der Bonität enorm und können die Aufnahme späterer Kredite erschweren.

Mehrere Banken anfragen: Nur weil sich eine Bank für eine Ablehnung der Finanzierung ausgesprochen hat, verfahren andere Banken nicht ebenfalls so. Potentielle Kreditnehmer sollten sich von abgelehnten Krediten nicht gleich entmutigen lassen. Es empfehlen sich Anfragen bei weiteren Banken.

Weitere Kreditformen prüfen: Sollte ein klassischer Ratenkredit nicht zugänglich sein, bedeutet dies nicht automatisch das Aus für eine Finanzierung. Inzwischen gibt es viele weitere Finanzierungsmöglichkeiten, wie beispielsweise den Kredit ohne Schufa oder einen Kredit von privat. Diese Möglichkeiten sollten zumindest geprüft werden, da oftmals hohe Chancen auf eine Zusage bestehen.